La finansiell utdanning Det glir stille og rolig inn i Spanias viktigste sosiale prioriteringer. På bare noen få år har det gått fra å være et perifert fag til å bli et kjernekunnskapsområde som stadig flere borgere anser som essensielt for å navigere i et komplekst, digitalisert og stadig skiftende økonomisk miljø.
Samtidig viser dataene en veldig sterk kontrast mellom den økende interessen og det faktiske nivået av økonomisk kompetanse. Majoriteten av den voksne befolkningen fikk ikke formell utdanning på skolen, har hull i forståelsen av grunnleggende konsepter som inflasjon eller ansvarlig låneopptak, og står overfor delikate økonomiske beslutninger – boliglån, lån, investering eller pensjonssparing – uten de nødvendige verktøyene.
Madrid, 4. desember 2025. Denne spenningen mellom interesser og utdanningsmangler gjenspeiles i diverse nylige rapporter, inkludert den globale studien fra Banco Santander og Ipsos, planen for finansiell utdanning fremmet av CNMV, Spanias sentralbank og økonomidepartementet, konferansene om finansiell utdanning på Kanariøyene og handlingene til enheter som KRUK Spania, som fokuserer på ansvarlig gjeldsforvaltning og økonomisk velvære.
Underliggende er en felles idé blant offentlige institusjoner, finansielle enheter og spesialiserte organisasjoner: uten grunnleggende kunnskap om hvordan man skal håndtere inntekter, utgifter, sparing, lån og investeringer, er det mye lettere å falle inn i situasjoner med økonomisk sårbarhetovergjeld eller tap av kjøpekraft på grunn av inflasjon.
Finansiell utdanning, før historie og litteratur
Santanders globale rapport, Verdien av læring: Globale perspektiver på økonomisk utdanningStudien, som ble presentert i London, illustrerer tydelig denne mentalitetsendringen. Ifølge dette arbeidet – basert på 20 000 undersøkelser i ti landMed mer enn 2.000 intervjuer i Spania, setter den spanske befolkningen allerede økonomisk utdanning over klassiske fag som historie eller litteratur på sin liste over utdanningsprioriteringer.
På internasjonal skala er økonomisk og finansiell opplæring plassert i segundo lugar Blant fagene som innbyggerne anser som mest nyttige i klasserommet, er matematikk nest etter den. Mange respondenter taler imidlertid for å integrere det på tvers av andre fag, i stedet for å opprette et helt eget fag.
Det som best oppsummerer det spanske paradokset er at 86 % av deltakerne sier at de aldri har fått økonomisk opplæring på skolenDette tallet er i tråd med det globale gjennomsnittet. Tre av fire voksne ville imidlertid være villige til å melde seg på et gratis kurs hvis det ble tilbudt, spesielt unge mennesker mellom 25 og 34 år, som står overfor et ustabilt arbeidsmarked, et sofistikert finanssystem og stadig mer digitaliserte tjenester.
Når spanjolene blir spurt om hvorfor de verdsetter denne opplæringen, fremhever de tre store fordeler: ta bedre økonomiske beslutninger (64 %), å håndtere penger og gjeld mer effektivt (59 %) og å oppføre seg etisk når man velger finansielle produkter (46 %). Blant temaene av størst interesse er tilbakevendende konsepter som sparing, investering, skatt og å lage husholdningsbudsjetter.
Kravet om å innføre disse ferdighetene i utdanningssystemet er så godt som enstemmig. 91 % mener at økonomisk utdanning bør undervises i skolene på en regulert måte, og 67 % ville valgt én skole eller en annen avhengig av om den inkluderer dette faget i tilbudet sitt.
Det jeg tror jeg vet og det jeg faktisk vet om finans
Utover den sosiale vurderingen, retter Santander-rapporten oppmerksomheten mot et spesielt sensitivt fenomen: gap mellom oppfattet kunnskap og faktisk kunnskapsnivå av økonomisk kompetanse. I Spania mener 54 % av de spurte at de vet nok om personlig økonomi, men når de blir stilt overfor et enkelt spørsmål om inflasjon, svarer bare 26 % riktig. Globalt er kontrasten lik: 61 % hevder å ha mestret emnet, men bare 32 % svarer riktig på det samme spørsmålet.
Denne frakoblingen, assosiert med den velkjente effekten Dunning-KrugerDet er mer enn bare en statistisk kuriositet. Ifølge rapporten kan det føre til undervurder risikoerDette kan føre til overdreven avhengighet av dårlig informerte beslutninger eller til og med troen på at videre opplæring er unødvendig. Alt dette skjer i en kontekst der et dårlig strukturert boliglån, et kviklån med høye renter eller utilstrekkelig pensjonsplanlegging kan sette en livslang økonomisk stabilitet i fare.
Andre studier fra den spanske sentralbanken og internasjonale organisasjoner forsterker denne ideen. Undersøkelsen om finansielle kompetanser plasserer landet under det europeiske gjennomsnittetBare rundt 19 % av voksne svarer riktig på grunnleggende spørsmål om inflasjon, renter og risikospredning. Blant 15-årige elever plasserer OECD-tester også Spania under gjennomsnittet i økonomisk kompetanse.
De praktiske konsekvensene av denne mangelen på forståelse er tydelige. Som studiene som er konsultert viser, har mange problemer med å planlegge sparingen sin, vurdere den sanne kostnaden ved et lån eller avgjøre om det er mer fordelaktig å betale ned gjeld, bygge en økonomisk buffer eller begynne å investere. PrisøkningerDermed har endringer i renter eller langsiktige beslutninger mindre handlingsrom.
Samtidig tilfører digitaliseringens fremskritt et ekstra lag med kompleksitet. Sosiale medier og nettkanaler blir stadig viktigere som kilder til finansiell informasjon, men en stor del av befolkningen innrømmer at de føler seg overveldet. mindre sikker håndtering av pengene dine på nettI Spania er tillitsnivået til å operere gjennom digitale kanaler rundt 61 %, under verdensgjennomsnittet, noe som understreker behovet for å styrke både økonomisk og digital kompetanse.
Offentlige programmer, skoler og familier: hvem lærer bort hvordan man skal håndtere penger
Gitt denne situasjonen har spanske institusjoner utviklet ulike initiativer. Landet har en Finansiell utdanningsplan Denne planen, som fremmes i fellesskap av den nasjonale verdipapirmarkedskommisjonen (CNMV), den spanske sentralbanken og økonomidepartementet, har som mål å forbedre befolkningens økonomiske kompetanse gjennom kampanjer, opplæringsressurser og samarbeid med utdanningsinstitusjoner og sosiale organisasjoner.
De ansvarlige etatene erkjenner imidlertid at de vedvarer betydelige hull på flere fronter: nivåer av digital kompetanse, lærerutdanning og i hvilken grad faget er integrert som en tverrfaglig kompetanse i obligatorisk opplæring. Budskapet deres er at økonomisk utdanning må gå langt utover sporadiske samtaler og bli en permanent del av grunnopplæringen.
Når det gjelder hvem som skal ha ansvaret for å utdanne voksne borgere, peker Santander-studien selv på en viss grad av fragmentering: forventningene er delte mellom bedrifter, banker, offentlige etater og sosiale organisasjoner. Men når det gjelder barn og unge, er oppfatningen ganske klar: skole og familier Dette er de to grunnleggende søylene for å introdusere nye generasjoner til sparevaner, ansvarlig forbruk og fornuftig bruk av kreditt.
Denne delte tilnærmingen er ikke unik for Spania. I land som Storbritannia har for eksempel finansiell utdanning blitt obligatorisk fag på alle skolerDenne avgjørelsen blir ofte sitert som et referansepunkt i den europeiske debatten. Europakommisjonen har på sin side advart om at nesten 70 % av EUs husholdningers sparing – rundt 10 billioner euro – holdes på kontoer og innskudd med så godt som ingen avkastning, noe som gjenspeiler et underutnyttet investeringspotensial.
I motsetning til dette anslås det at rundt 62 % av amerikanske borgere investerer deler av sparepengene sine i aksjer, et tall som nok en gang fremhever rollen til Finansiell utdanning for å transformere passiv sparing til produktiv investering og dermed forbedre familiens velstand.
Bank- og bedriftsprogrammer: fra «Finans for dødelige» til gjeldshåndtering
Finanssektoren har i økende grad omfavnet sin rolle på dette området. Banco Santander presenterer sin forpliktelse til økonomisk utdanning som en permanent og delt ansvarikke som en engangskampanje. Ifølge dataene deres hadde mer enn fire millioner mennesker over hele verden tilgang til workshops, nettressurser og opplæringsinnhold i samsvar med OECD-standarder bare i 2024.
I Spania er et av de mest kjente initiativene programmet Finansiering for dødelige, mer enn tolv års erfaringDet er anerkjent av den spanske sentralbanken og CNMV som et av landets ledende prosjekter, og er først og fremst rettet mot de mest økonomisk sårbare gruppene: barn og unge, eldre, sosiale entreprenører og grupper som er i faresonen for sosial ekskludering. Siden 2012 har det gitt opplæring og informasjon til mer enn 276.000 mennesker gjennom en inkluderende, flerkanals tilnærming, i stor grad levert av frivillige bankansatte.
Parallelt har ansvarlig gjeldsforvaltning fått en fremtredende rolle. KRUK Spania, som feirer sitt tiårsjubileum i landet, har posisjonert seg Finansiell utdanning og forsvarlig gjeldshåndtering i kjernen av modellen. Samtidig med Gjeldfri dag 2025 har selskapet publisert sitt fjerde KRUK-observatorium, som analyserer befolkningens økonomiske vaner og vanskeligheter.
I følge data fra dette observatoriet, den 46 % av spanjolene har en eller annen form for gjeldSelv om mislighold har falt til 32 %, det laveste nivået i hele den historiske serien, tilskriver enheten denne forbedringen en kombinasjon av faktorer: relativ jobbstabilitet, et finansielt miljø med mer fleksible løsninger og en stadig mer forebyggende tilnærming fra både banker og inkassobyråer.
KRUK forfekter en modell basert på lytting og akkompagnement Selskapet beveger seg bort fra aggressiv praksis og stigmaet knyttet til tradisjonelle inkassobyråer, og fokuserer på å hjelpe folk i gjeld. De understreker at bare et mindretall misligholder betalinger på grunn av manglende vilje; de fleste befinner seg i denne situasjonen på grunn av drastiske livsendringer – jobbtap, sykdom, samlivsbrudd eller en plutselig reduksjon i inntekt – noe som gjør tydelig informasjon og samarbeidende søk etter realistiske løsninger avgjørende.
Ifølge tallene deres, den 72 % av avtalte betalingsplaner blir oppfyltDette forsterker ideen om at åpenhet, empati og fleksibilitet hjelper familier med å gjenvinne kontroll over økonomien sin uten å legge ytterligere press på en allerede komplisert situasjon.
Emosjonell påvirkning av gjeld og nye pedagogiske tilnærminger
Et av de oftest tilbakevendende temaene i nylige intervjuer og studier er den emosjonelle virkningen av økonomiske vanskeligheter. KRUK påpeker at en Gjeld er ikke bare et tall i en kontraktmen også en hyppig kilde til angst, selvtvil og skam. Observatoriet deres indikerer at mer enn 43 % av de som opplever betalingsproblemer føler følelser som stress, frykt eller en følelse av å mislykkes.
Når en person føler frykt, har de en tendens til å unngå viktige samtaler med banken eller långiveren, noe som ofte forverrer problemene i stedet for å lindre dem. Derfor inkluderer stadig flere økonomiske utdanningsprogrammer rådgivning, grunnleggende psykologisk støtte og verktøy for å diskutere penger åpent og ærlig i familien.
I tråd med dette, initiativer som «Finansiell personlighetstest» Initiativet, som drives av KRUK, har som mål å hjelpe folk med å identifisere sitt forhold til penger: enten de har en tendens til å være impulsive, overdrevent forsiktige eller ta avgjørelser som er sterkt påvirket av humøret sitt. Ideen er å fremme selvinnsikt: mange av våre økonomiske avgjørelser tas automatisk, uten refleksjon eller analyse av konsekvensene.
Å kjenne din egen profil lar deg oppdage mønstre som kan føre til å ta opp mer gjeld enn det som er tilrådelig eller å gå glipp av spare- og investeringsmuligheter. Det hjelper også enheter som jobber med gjeldstyngede personer med å tilpasse kommunikasjonen og løsningsforslagene til hver enkelt brukers stil, noe som er spesielt relevant i en stadig mer digital økonomi.
Etter et tiår med drift i Spania hevder selskaper som KRUK at en menneskesentrert modell ikke bare er mer human, men også mer effektiv for å sikre at betalingsplaner overholdes og at problemet ikke oppstår igjen, og dermed forsterker langsiktig økonomisk velvære.
Kanariøyene: konferanser, enkle regler og digitale ressurser
Forpliktelsen til å forbedre den økonomiske konkurranseevnen er ikke begrenset til statlig nivå eller store banker. Et viktig eksempel er Finansielle utdanningsdager på Kanariøyene 2025 (JEF), fremmet av Kanariøyenes departement for økonomi, industri, handel og selvstendig næringsdrivende, i samarbeid med enheten CajaSiete.
Dette programmet, utviklet mellom 17. november og 4. desember, har reist rundt i øygruppen med mål om å forsterke grunnleggende kunnskap av befolkningen og forhindre situasjoner med overgjeld. Generaldirektøren for økonomisk fremming og diversifisering, Alexis Oliva, påpeker at rapporter fra Banco de España og CNMV (National Securities Market Commission) plasserer Kanariøyene under landsgjennomsnittet når det gjelder økonomisk kompetanse, noe som rettferdiggjør engasjementet i disse workshopene.
Oliva understreker at i nærheten av 20 % av den spanske befolkningen har en nettoformue på 500 euro eller mindreDette gjør mange tilsynelatende stabile husholdninger ekstremt sårbare for ethvert inntektsfall. Han legger til at en gjeldsgrad på over 30 % setter familier i en usikker situasjon som kunne vært unngått med grunnleggende planleggingsverktøy.
Under slagordet «Hva Kanariøyene bør vite» har den regionale regjeringen opprettet en dedikert plass for økonomisk utdanning innenfor portalen «Entreprenørskap på Kanariøyene», som drives av Instituto Tecnologico de Canarias. Der tilbys gratis innhold året rundt, med faktaark og korte videoer – mellom 30 og 90 sekunder – som forklarer alt fra hva en bedrift er. neobank inkludert hvordan man søker om boliglån eller beregner det anbefalte gjeldsnivået.
Materialene er organisert i tre seksjoner: utdanningsmiljøet, allmennheten og bedrifter og gründere. I tillegg har enkle og lett å huske regler, som for eksempel distribusjon, blitt popularisert. 50-30-20 av disponibel inntekt (løpende utgifter, fritid og sparing) eller den såkalte «syvdagersregelen» for å dempe impulskjøp.
Initiativet inkluderer også en teknologisk komponent. Fra neste år vil innlemmelsen av en agent for kunstig intelligens Plattformen lar enhver bruker raskt og enkelt avklare eventuelle tvil. Juan Lorenzo Martín, regiondirektør i CajaSiete, understreker viktigheten av å kombinere disse ressursene med gode faglige råd: det handler ikke om å bli rik, påpeker han, men om å oppnå rimelig økonomisk trygghet ved å ta informerte beslutninger.
Prioriterte grupper og massearrangementer på øyene
JEF 2025 har viet spesiell oppmerksomhet til tre grupper: unge mennesker, eldre mennesker og små bedrifterNår det gjelder eldre, fokuserer programmet «sølvfinanser» på forebygging av svindel, sikker bruk av nettkanaler og beskyttelse mot telefon- og digitalsvindel, områder der arrangørene erkjenner at det fortsatt er betydelige hull.
For unge mennesker er avslutningsarrangementet planlagt på Cuyás-teateret i Las Palmas de Gran Canaria, hvor det forventes at det samles omtrent 940 personer mellom 15 og 17 år Deltakerne kommer fra alle øyene. Arrangementet støttes av selskaper som Binter og Fred. Olsen for å legge til rette for studenttransport, og av CajaSiete, som vil levere nettbrett til ulike utdanningssentre for bruk i fremtidige workshops knyttet til programmets nettsted.
Generaldirektoratet for økonomisk fremming og diversifisering har som intensjon å konsolidere disse konferansene som en gjentakende sitatmed regelmessige aktiviteter i samarbeid med universiteter, handelskamre, næringslivsorganisasjoner, fagforeninger og pensjonistforeninger. Det uttalte målet er ambisiøst: hvis Kanariøyene skulle øke det gjennomsnittlige nivået av økonomisk kompetanse blant befolkningen med ti poeng, ville «mange personlige tragedier» knyttet til overgjeld bli redusert, og husholdningenes økonomiske stabilitet ville bli styrket i en kontekst preget av inflasjon og forbrukerpress.
Denne regionale tilnærmingen er i tråd med budskapet fra andre initiativer: uten et solid grunnlag i økonomisk utdanning, er risikoen for at en engangskrise blir en strukturelt problem For familier, selvstendig næringsdrivende eller små bedrifter er den mye høyere, spesielt i områder med lave lønninger og høy avhengighet av innenlandsk forbruk.
Mellom stillestående sparing og mangel på investeringer
Et annet tilbakevendende element i rapportene som er analysert er lav vekt av investeringen i husholdningenes beslutninger. Santanders globale studie viser at i gjennomsnitt bare 15 % av befolkningen planlegger å investere penger i aksjer i det kommende året. Det spanske tilfellet passer inn i dette mønsteret: ifølge data fra den spanske sentralbanken har husholdningene mer enn én billion euro i innskudd og brukskontoer som knapt genererer avkastning og mister kjøpekraft på grunn av inflasjon.
Til sammenligning utgjør investeringsfondene som eies av familier omtrent 455.000 millioner euroIfølge arbeidsgiverforeningen Inverco er dette beløpet klart lavere enn volumet av penger bundet i konservative produkter. Fra et økonomisk utdanningsperspektiv tolkes denne ubalansen som en tapt mulighet til å forbedre kulturarven På lang sikt, forutsatt at risikoene og egenskapene til hvert instrument er godt forstått.
Ifølge forfatterne av Santander-rapporten er denne virkeligheten et tydelig eksempel på hvordan større økonomisk kompetanse kan hjelpe folk med å bruke penger mer effektivt: å forstå konsepter som diversifisering, investeringstidshorisont, effekten av gebyrer eller forskjellen mellom nominell og reell avkastning.
Selve studien konkluderer med at bedre utdanning på dette området styrker folks tillit til forvaltningen av pengene sineDet lar dem spille en mer aktiv rolle i økonomien gjennom sparing og investeringer, og bidrar til slutt til deres generelle økonomiske helse.
I europeisk sammenheng er disse refleksjonene knyttet til arbeidet med å kanalisere deler av høy husholdningssparing mot produktive prosjekter, bærekraftig infrastruktur eller innovative selskaper, noe som ikke bare krever regulatoriske insentiver, men også borgere som er i stand til å verdsette alternativer og bevisst ta risiko.
En felles utfordring: å snakke om penger uten tabuer og fra barndommen.
Bak alle disse initiativene – globale rapporter, offentlige planer, regionale konferanser og bedriftsprogrammer – gjentas det samme budskapet: Finansiell utdanning er ikke lenger en luksus eller et tillegg.men et grunnleggende krav for å navigere i voksenlivet. Å lære å tolke en lønnsslipp, forstå hvordan lånerenter fungerer, vite når et boliglån er rimelig, eller hvordan man beskytter seg mot digital svindel er en del av minimumskunnskapen som forventes av enhver borger i det 21. århundre.
Representanter for organisasjoner som KRUK Spania understreker også behovet for å bryte tabuet med å snakke om pengerSkammen over å erkjenne økonomiske problemer eller be om hjelp forsterker bare følelsen av isolasjon og hindrer søken etter løsninger. Å normalisere samtaler om personlig økonomi – med familie, profesjonelle rådgivere eller finansinstitusjoner – er et viktig skritt i å bygge et samfunn som er mer forberedt og motstandsdyktig mot uforutsette hendelser.
Samtidig er det mange som etterlyser at denne opplæringen skal startes fra en tidlig alderPå en enkel og alderstilpasset måte tar denne tilnærmingen sikte på å hjelpe barn med å utvikle sunne vaner med sparing, ansvarlig forbruk og planlegging helt fra begynnelsen. Skoler, familier, offentlige etater og privat sektor deler en utfordring som går utover flyktige trender: å utstyre innbyggerne med de nødvendige ressursene for å bedre forstå den økonomiske verden rundt dem og ta mer informerte beslutninger.
Med inflasjon, digitalisering og gjeld som bakteppe er bildet som tegnes av disse studiene klart: Spania gjør fremskritt innen bevissthet og programtilbud, men sliter fortsatt med en grunnleggende kunnskapsmangel noe som begrenser den økonomiske velferden til mange husholdninger. Hvorvidt de kommende årene vil omsette denne økende interessen til konkrete resultater, vil i stor grad avhenge av evnen til å koordinere innsatsen, gjøre opplæring tilgjengelig og opprettholde fokus på de som trenger det mest.
